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相互保是保障基金吗

时间:2024-04-14 19:4472 人浏览举报
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相互保险是一种“互助形式”的保险,即先以一个很低的垫付成本(或没有成本)加入互助组织,然后在互助组织中有成员“出险”时,大家一起平摊理赔成本。而传统的商业保险,是成本前置的形式,保险公司先算好了运营成本、总的赔付金额、利润,再计算出保费。

既然提到了相互保险,那么我们就不得不聊聊我国第一款互助保险就是支付宝的相互保。

一、奶爸对相互保的看法

1.相互保不能代替你的长期重疾保险

相互保保障不足而且存在一定的不确定性。

奶爸建议重疾保障不低于30万,而相互保是40岁以前保额30万,40岁以后保额只有10万,60岁以上,没法参保。

年纪越大,获得重疾的几率越高,相互保对于大年纪的人来说,保障显然是不够的。

我们知道传统长期重疾险即便停售了,保障也要到个人合同终止。不过相互保保障期限是不确定的,根据合同条款:

发生以下任一情形时,我们有权终止相互保:

1) 相互保运行3个月以后成员数少于330万。

2) 出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。

蚂蚁保险的相互保,只能作为重疾险的补充,不能代替。

2.相互保并不是一个完全公平的游戏

如果不考虑“我为人人,人人为我”的精神,互相保并不是一个完全公平的游戏。

在不同的年龄段,发生重疾的概率是不一样的。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以看出,20岁男性患重疾的概率是0.04%, 40岁男性,患重疾的概率是0.25%,概率翻了6.25倍,虽然20岁获得的赔偿是40岁的3倍,不过年轻人群显然是亏了。二、支付宝相互保如何运作?投保规则

年龄:30天到59周岁

芝麻分650分以上的蚂蚁会员

身体健康,符合健康告知保障

癌症 99种重大疾病

30天-39周岁 30万保额

40周岁-59周岁 10万保额运作模式

运作模式其实很简单,举个栗子:

假设有1000万人加入相互保,某个月有100个人得病。通过核保公示,每人赔了30万,一共3000万。另外要交10%的管理费,即300万。

那么这个月的总费用就是3300万了。平分到每个人身上的钱是3.3元。

相互保是赔了多少,收多少钱,信美人寿再加收10%作为管理费。而普通保险公司,是先根据风险发生的概率、运营的成本,先测算出保费出来,同时也会预留一些利润空间。相互保不属于长期险,不适用“两年不可抗辩”条款,重疾险不同年龄的费率是不一样的,而相互保是一视同仁,就有一部分风险高的人占了风险低的人便宜。

如果你都了解清楚互相保是怎么一回事,带着好奇与爱心,选择参与支付宝的相互保,也要看好如实告知,避免理赔纠纷。更多相互保知识请可以查看《相互保大病互助计划:先保障后缴费,真的值得加入吗?》这篇文章。

希望以上信息对你有所帮助!

资料来源:奶爸保-保险知识干货整合

相互保已经更名为相互宝了,它并不是保险产品,也不是哪家保险公司承保的产品,是由蚂蚁会员网络技术服务有限公司作为发起者、组织者推出的一项互助计划,0元加入,保障期间承担分摊责任。

相互保一共有四个计划,分别为大病互助计划、老年防癌计划、慢性病人群防癌计划、公共交通意外计划。

拓展资料:

相互保险公司与股份制保险公司的区别有哪些

(一)组织形式不同。相互保险公司没有股东,保单持有人兼具投保人与保险人双重身份,因而相互保险公司的最高权力机构为会员大会而不是股东大会。只要缴纳保费,投保人就可以成为公司会员,而保险合同一旦解除,会员资格随之消失。公司清算时,在偿付完其他债务后,剩余财产归全体投保人所有。

(二)资金来源不同。相互保险公司没有资本金,也不能发行股票。风险基金来源于会员缴纳的保险费,营运资金由外部筹措。相互保险公司对公司债权人不直接承担义务,会员对公司的债务责任以缴纳的保费为限。

(三)经营目标和分配机制不同。相互保险公司是不以盈利为目的的法人,在经营上对被保险人的利益较为重视。名义上公司不通过对外经营获得利润,而是在会员内部之间开展相互保险。保费收入在支付赔款和经营费用之后,赢余部分完全由会员共享。通常做法是,一部分盈余分配给保单持有人,另一部分作为公积金或准备金,转入下一会计年度的风险基金

(四)股份保险公司的股东不一定持有公司保单,股份作为所有权的标志可相互转让,股东与公司的关系只有在出售了公司的股份后才得以终止。相互保险公司保单持有人的权利不能转让,但公司可以通过终止保险合同来终止保单持有人的权益。

相互保(v1.0.0)华为P50(鸿蒙2.0.0)

相互宝不是保险,自2019年11月27日,支付宝相互保发布公告称即日起将升级为“相互宝”,并定位为一款基于互联网的互助计划。也就是说,相互保从这天起不再是保险。相互保险是最原始的保险形态。

相互宝又开始升级了,想继续了解相互宝的,可以阅读一下这篇文章《相互宝又升级,新加的保障计划值得加入吗》

今天奶爸就为你详细介绍一下相互保和相互保险:

一、相互保升级对参与者有什么影响?原有权益保持不变,甚至更好了

依然是之前的0-39岁,赔付30万;40-59岁,赔付10万。

已经参加计划的用户,一键升级至新“相互宝”,等待期不用重新计算。

升级的权益是:

1、2019年的单份分摊金额188元封顶,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后,每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

2、管理费将从原来的10%下降到8%。

3、未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,继续为用户提供一年的大病保障。

升级后的相互保分摊金额封顶,管理费率降低。

不是保险产品,意味着没有强力监管 奶爸一直强调在国内买保险最重要的是合同,原因是银保监会监管很强大,万一有风险,也有保险保障基金兜底,不用太担心保单合同内的赔付问题。

原来的“相互保”由信美人寿相互保险社承保,相关保障由信美人寿和蚂蚁金服共同提供,而新的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

虽然蚂蚁金服很强大,但是信美相互退出后,由保险产品变成网络互助计划,性质是完全改变了。关于互助计划跟保险的区别,之前保监会曾专门发过相关的风险提示。

奶爸之前就相互宝大病互助计划,专门进行过分析,感兴趣的朋友可以关注一下《相互宝大病互助计划:先保障后缴费,真的值得加入吗?》

二、为什么相互保险是个稀罕物?

支付宝这次升级实属无奈,合作伙伴信美相互由于受到监管部门约谈,不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

京东前段日子跟众惠相互,也出了个京东互保,不过没几天就下线了。 相互保险在国内是个稀罕物。大家也知道相互保险其实是最原始的保险形态。根据国际相互合作保险组织联盟的统计显示,截至2014年,全球相互保险收入1.3万亿美元,占全球保险市场总份额的27.1%,覆盖9.2亿人。特别是在高风险领域和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。

2015年1月,保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》,同时筛选、筹建了三家机构:众惠相互、信美相互和汇友建工相互。三家相互保险公司专注不同的领域:众惠相互专注:特定行业(如物流)、特定产业链(如电商)、特定地区(如宁波农村互助项目)等领域;汇友建工相互专注:保证保险和责任保险时,瞄准建筑工程这个风险较难把控且承保流程相对复杂的领域;信美相互则是采用“共创”模式,专注长期的养老、长期的健康。其实,保险业在中国发展也就200多年的历史,由于种种原因,国内保险业都是股份制保险。相互保险公司在中国是个试水的阶段,起码五年内,它仍然是实验的状态。如果相互保险未来在国内的份额能够做到更大,必然会引起传统股份制公司会奋起直追,推出更多更好的产品。虽然这次支付宝相互保被扼杀,有点可惜。不过奶爸认为新事物有一个反复的过程很正常,就像是我们宝宝的睡眠不是也有倒退的时候吗?三、奶爸总结

奶爸还有一篇文章就支付宝的好医保进行过专门分析,如果想了解更多,可以了解一下《支付宝新出的好医保长期医疗2020值得买吗?一篇给你扫坑》

奶爸最后说一下,相互宝虽然不再是保险产品了,但是它有蚂蚁金服背后做支撑,还是可以继续信赖的。已经参保的朋友还可以考虑继续升级。

文章来源:奶爸保干货合集

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